近日，中央电视台《经济半小时》节目针对国内中小企业在金融危机的影响下，普遍存在的融资难问题进行了关注和调查。通过对深圳、浙江、江苏等地的调查发现，中小企业融资难，难在融资渠道单一，品种较少，严重依赖银行间接融资，而银行和担保机构出于利益和风险的考虑，又不可能降低贷款门槛。

　　现在看来，要解决中小企业融资难问题，一方面在金融体制上另辟蹊径，为中小企业融资进行创新。另一方面，必须调动商业银行的积极性，帮助商业银行分散化解贷款风险，解除后顾之忧，才能真正促使它们降低门槛，向中小企业敞开大门。

　　一位中小企业主在中小企业高层论坛上发出的感叹“如果哪一个中小企业说我什么都缺但就是不缺钱，那一定是谎言。”缺钱是中小企业目前一个普遍的问题，在中国，99%的企业是中小企业，他们对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了80%的城镇就业岗位和82%的新产品开发，但是他们依然很难获得银行的青睐。

　　目前，在全国4200多万家中小企业中，很大一部分企业面临融资难都是因为他们没有可以抵押的资产。但阿里巴巴和当地建行推出的一项金融创新让众多的中小企业主看到了希望。这个金融创新就是网络联保的贷款方式。

　　阿里巴巴信用融资部资深经理吕薇嬿表示，做这个产品的想法就是要从无抵押为突破口，一定要做无抵押的产品。网络联保就是阿里巴巴的三家会员企业，以互相担保的方式，共同向银行申请贷款。阿里巴巴向银行提供客户网上交易数据，银行筛选后发放贷款。

　　建设银行网络银行副总钟爱军认为，这种方式降低了银行为中小企业贷款所带来的高成本与高风险。它也是通过网络联保体自身，来解决我们银行内部的成本问题，所以组圈也是一个非常不容易的事情，因为他要承担，一个人出了风险，两个人要承担，两个人出了风险，另外的人也要承担。

　　无疑，阿里巴巴和建设银行的金融创新对于传统的金融产品来说向前迈了一大步。对于网络联保，阿里巴巴充满信心，但是在建行了解到的情况却不容乐观。报名网络联保的中小企业有一万三千多家，而通过审核获得贷款的只有八百多家，通过率为6%。可以看出阿里巴巴希望能够把网络联保向全国推广，但是建行对这个问题却显得很谨慎。

　　对于建行对中小企业的门槛依然还是很高的问题，钟爱军表示：“因为我们刚开始做试点，我们真正做业务才只有一年多的时间，我想我们从金字塔尖往下走，一步步往下走，而不是一下子敞门进来以后我们今后模板上面不知道怎么处理。”

　　央视记者坦言，一个无法忽视的事实是，目前在中国4200万中小企业中，只有很少一部分企业使用了电子商务。对于大多数中小企业来说，网络联保依然是镜中月，水中花。获得审批的一千多家中小企业同全国4200万的中小企业相比来说，无疑是沙漠中的一滴水。我们感叹它的珍贵，但是我们无法相信他能够帮助中小企业走出困境。

　　更重要的是，针对中小企业的金融创新主要集中在像泰隆银行这样的中小银行身上，对于实力雄厚的几大国有商业银行来说，步伐则显得滞后，这也是从根本上导致中小企业融资难问题难以得到解决的主要原因。

　　阿里巴巴的网络联保，台州泰隆银行的三品三表，都是针对中小企业质押品不足做出的创新之举。不过，在总体上中小企业的融资状况还是不容乐观，上个月召开的陆家嘴金融论坛上，工业和信息化部中小企业司司长王黎明就透露，国际金融危机爆发以后，中小企业的贷款受到一定程度影响，尤其小企业贷款2008年第四季度总体还出现了下降。

　　关于网络联保：

　　网络联保贷款是阿里巴巴与合作银行共同研发并服务于中小企业的贷款产品。网络联保贷款是一款不需要任何抵押的贷款产品，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。